Kami mendapat dua pertanyaan hampir setiap hari. “Bisakah saya mendapatkan hipotek dalam situasi saya?” dan “Berapa banyak yang bisa saya pinjam?”. Pada artikel ini kita akan mengeksplorasi yang terakhir.
Aturan Sejarah
Pada tahun 80-an dan 90-an, ada sedikit intervensi teknis dalam proses aplikasi hipotek. Buat janji dengan manajer asosiasi bangunan setempat dan lakukan wawancara.
Lebih sering, mereka akan mendorong Anda ke bank bersama mereka sampai mereka membuktikan bahwa Anda memiliki kredit.
Setelah periode ini, Anda akan diberikan persamaan dengan Perjanjian Prinsip, termasuk saran tentang jumlah yang bersedia dipinjamkan oleh manajer kepada Anda.
Beberapa orang melihat ini sebagai proses yang sangat pribadi dan pendekatan yang masuk akal. Namun, ada kasus di mana manual pinjaman diserahkan kepada manajer untuk ditafsirkan, yang mengakibatkan pengambilan keputusan yang tidak konsisten.
Ini berarti bahwa mengakses lab pengembangan yang sama di kota atau kota yang berbeda akan menghasilkan hasil yang berbeda.
Untuk membuatnya lebih adil dan memotong biaya, pemberi pinjaman beralih ke perhitungan ekonomi otomatis. Sebuah “batas” ditetapkan, sehingga tidak seorang pun dapat meminjamkan lebih dari tiga atau empat kali pendapatan rumah tangga.
Seiring berjalannya tahun 2000-an, pemberi pinjaman menjadi semakin murah hati dengan jumlah pinjaman mereka. Beberapa pemberi pinjaman mulai menawarkan hipotek mandiri tanpa pemeriksaan latar belakang.
Kemudian, pada tahun 2008, pasar runtuh. Selama beberapa tahun ke depan, pemberi pinjaman berusaha keras untuk menciptakan lingkungan pinjaman yang sangat berhati-hati. Hal ini membuat sulit bagi banyak orang untuk menaiki tangga real estat.
Pendekatan saat ini
Setelah indikator pulih, regulator memulai Mortgage Market Review (MMR) pada tahun 2014. Ini adalah pedoman baru bagi pemberi pinjaman yang melihat pengganda pendapatan kuno yang tidak memperhitungkan pengeluaran rumah tangga.
Sebelum tahun 2014, dua pelamar dengan pendapatan yang sama dapat meminjam uang dengan jumlah yang kira-kira sama dari satu sama lain.
Ini tidak ada hubungannya dengan berapa banyak yang mereka belanjakan setiap bulan. Namun, kita telah melihat pengenalan model ekonomi baru yang mengeksplorasi bagaimana pelamar mengelola uang mereka setiap bulan.
Sebagian besar pemberi pinjaman memiliki “batas” tidak lebih dari 4,75 kali pendapatan tahunan Anda. Tetapi mereka sekarang mempertimbangkan kebiasaan pengeluaran Anda sebelum memutuskan jumlah pinjaman.
Misalnya, jika Anda memiliki biaya pengasuhan anak yang tinggi, banyak komitmen kredit, dan pinjaman pelajar, mereka akan memberi Anda lebih sedikit daripada teman yang tidak memiliki biaya tersebut.
Di sini, di ManchesterMoneyMan.com, kami selalu kagum dengan perbedaan besar dari pemberi pinjaman ke pemberi pinjaman.
Beberapa pemberi pinjaman tampaknya menghukum mereka yang berpenghasilan rendah (mungkin mereka tidak mencari pelamar seperti itu).
Yang lain memandang iuran pensiun sebagai biaya tetap dan seringkali meminjamkan lebih sedikit kepada individu yang membayar lebih banyak untuk anuitas mereka.
Ini benar-benar kata untuk kursus dan jika Anda ingin memaksimalkan kapasitas pinjaman Anda untuk mendapatkan rumah yang ingin Anda beli, Anda memerlukan broker hipotek lokal di sebelah Anda.
Seseorang yang dapat meneliti atas nama pasar untuk melihat apakah seseorang dapat meminjamkan Anda jumlah yang Anda butuhkan berdasarkan keadaan unik Anda.
Berapa banyak yang bisa saya pinjam?
Jika Anda bertanya-tanya, “Berapa banyak yang bisa saya pinjam?” Jika Anda ingin mendapatkan pinjaman hipotek, Anda harus bekerja dengan agen untuk membantu Anda mengatur keuangan Anda sehingga Anda dapat membayar dengan nyaman.